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劉強東要集齊7張金融牌照,有啥企圖?_善管資訊_善管ERP

[注] 互聯網公司和銀行的合作早已不是新鮮事。京東這次合作的中信銀行,和各大互聯網公司都有合作,從后續的結果來看,無論淘寶、QQ、還是百度貼吧,都更像是銀行獲取信用卡用戶的線上渠道。



京東要入股銀行,繼阿里、騰訊之后,劉強東也要“集齊七張牌照召喚神龍”?在8月27日之,謎底揭開,京東金融的動作遠遠沒有傳聞中那么大——京東金融和中信銀行共同推出了一款信用卡——中信白條聯名信用卡。

京東要入股銀行,繼阿里、騰訊之后,劉強東也要“集齊七張牌照召喚神龍”?

在8月27日之,謎底揭開,京東金融的動作遠遠沒有傳聞中那么大——京東金融和中信銀行共同推出了一款信用卡——中信白條聯名信用卡。

互聯網公司和銀行的合作早已不是新鮮事。阿里的支付寶、余額寶、螞蟻小貸等業務和銀行之間已經相愛相殺多年。京東這次合作的中信銀行,和各大互聯網公司都有合作,比如和阿里的淘寶聯名信用卡,和騰訊的QQ會員信用卡,和百度的百度貼吧認同卡等等。從后續的結果來看,無論淘寶、QQ、還是百度貼吧,都更像是銀行獲取信用卡用戶的線上渠道。

然而,對于京東而言,“傍”銀行,合作推出信用卡還是第一次。在這里,中企哥梳理了京東“傍”銀行的一些主要看點——京東消費金融,是京東金融發力C端市場、切入線下場景唯一的利器。

京東金融:想切入線下,做大C端市場

在移動支付時代,“金融場景化”是人人都知道的趨勢,京東金融當然想切入線下,但是,擺在他們面前的現實就是這么骨感:移動支付行業格局已定,老對手阿里的支付寶占了8成市場份額,騰訊的財付通緊隨其后占據1成左右,后面還有拉卡拉等等公司,剩下的蛋糕還不夠塞牙縫。2014年,當支付寶和微信支付的肉搏從出租車到百貨商場,甚至蔓延到你家樓下的便利店,面館、水果攤的時候,京東錢包還叫做網銀+,都沒有進入戰場。彼時,市場上的猜測是,京東會不會和大眾點評一樣,成為全力配合微信支付的友軍?

2015年4月,網銀+更名,京東錢包發布,顯示了京東成為獨立金融巨頭的野心。然而,談到錢包的未來,負責人丁曉強不談C端,首先談的是給B端商戶提供“整套解決方案”:開店在商城和拍拍,需要資金找供應鏈金融,要信用貸款找京小貸,發新品找眾籌,建立賬戶體系就找京東錢包。對于用戶量,他說:“用戶端,友商們都比較有錢,都在拿錢砸,用戶的感覺也不明顯。市場里面,大家用錢補貼,用戶就去用,補貼結束了就不用了,這是沒有意義的。如果能幫助商戶把生意做好,實際上商戶是會有動力幫你推動的,所以,我們愿意把我們的資源放在商戶里面。”

但是,想發力C端,想做場景化的金融,支付暫時指望不上,京東金融靠誰呢?丁曉強當時就說,要靠消費金融:“用戶覺得東西很好,就是沒錢買,所以,我們做了消費金融,京東白條。”

比起支付,京東消費金融的基礎確實更好。首先,產品比友商們的產品上線早,京東消費金融的主要產品,賒賬分期消費工具“白條”在2014年2月上線,早于螞蟻花唄——后者被認為是阿里特意謹慎對待的業務,支付寶余額寶小貸已經使螞蟻金服成了用戶量堪比4個招商銀行的巨頭,樹大招風,螞蟻再推類信用卡的賒賬產品,無疑會觸動銀行敏感的神經。

京東的機會也許就在這里。京東公布的數據是,自推出之后,白條為京東帶來了月均25%快速用戶增長量,6月底,京東白條又公布了一組數據:白條交易額與去年同期相比,增長600%。在618期間白條訂單占到8%。其中80%白條訂單進行分期,白條用戶平均客單價是其他用戶的兩倍。京東想說的是,在拉新用戶、提高客單價方面,白條效果顯著。

6月任京東金融高級總監的許凌,現在的頭銜已經變成了“京東金融消費金融事業部總經理”,彼時,他說,京東消費金融的在線下的戰略是“全場景”。如今,白條已經推出了校園白條、旅游白條、租房白條、首付白條、農村金融、京東金采、京東鋼镚8類場景化產品。有趣的是,旅游、租房、首付……這些場景,和支付寶和微信支付爭奪的打車、便利店、餐飲、商超等“小額多頻”的場景不同,京東金融顯然動了腦筋,在場景上尋求著差異化。

當然,場景不是目的,征信才是真正的大生意。許凌在6月第一次對外透露,京東在構建互聯網征信體系——和支付寶、微信差異化的場景,也意味著和騰訊、螞蟻芝麻信用不同維度的用戶數據,不同維度的征信。中企哥覺得,在“集齊牌照召喚神龍”的道路上,比起入股銀行拿銀行牌照,個人征信牌照,極有可能成為劉強東收集到的下一張牌照——雖然,第一批的個人征信牌照京東沒有拿到,但是,第二批,京東應該是志在必得了。

京東消費金融對京東意義非凡,所以,這張和中信銀行聯合推出的信用卡,京東對其寄予厚望。中企哥認為,這將是京東白條切入線下場景的實體工具,藉此,京東能夠在一定程度上補齊其和支付寶、微信在線下“小額多頻”場景上的差距。因此,京東和中信合作的深度也是其他互聯網公司不能比擬的:雙方在合作中,會共享用戶體系,會一起做風控,從用戶申請、審批,到貸后的催收等等。

了解雙方合作的細節,記者對許凌以及中信銀行信用卡中心總裁呂天貴做了采訪,以下為中企哥整理的QA精選:

Q: 和中信合作,是不是主要為了切入線下的一些消費場景?另外,我也注意到,京東錢包也功能獨立了,小白卡和京東錢包,這兩者之間的關系是什么樣的?

許凌:我們經常會反復做我們的白條用戶調研,你們覺得還有哪些不方便的?用戶說,白條產品體驗是不錯,但是線下那個餐館我想去使用。所以,我們就做了小白卡,讓他去餐館也能用。

很多傳統機構或者傳統模式也在做同樣的事情,我要把那個里面存在的合作伙伴打出去嗎?京東金融不是這么去想,我們想的是,如果原來市場的需求存在,一方面,我可以自己做,第二個,我可以尋求我的一個合作伙伴,利用他的網絡,滿足我的用戶需求,其實我的用戶也是他的用戶,它的網絡也是我的網絡。我要切入這個市場,我要把你趕走的時候,雙方可能是最不經濟的,這也是常見的在中國市場,無論是支付、錢包,或者信用卡公司做的模式,我切入的目的是把你打出去,但是我們覺得沒必要,

錢包的問題,一張信用卡可以綁定在錢包里面,錢包可以利用信用卡快速還款,錢包信用卡也是合作的關系,不是需要有信用卡就不需要錢包了。沒有一樣東西可以替代一個東西的,你如果抱著你非要替代一個東西去做這個事的話,市場就不好玩了。

Q:這張白條聯名卡在運營過程中,京東金融扮演什么角色?

許凌:我們這張卡要變成用戶放不下的卡片,但是要用戶拿得到。風控,對壞的用戶,是一個篩子。但是對好的用戶——有的用戶可能從來沒有用過信用卡,從來沒有過房貸、車貸,收入證明也很少,但是他可能在大學開始工作,在京東累積了大量的數據,有比較好的消費信用,所以他能通過我的審批,他就能獲得這張小白卡,去線下消費了。所以它多了一個審批的通道和審批流,我們共享這套模式,給更多的年輕用戶帶來這張小白卡。

呂天貴:我們更在意因為接下來的跨界融合,場景的共同搭建。當我的信用卡在京東商城上露出的時候,在京東的線上場景下消費的時候,用戶使用的時候,我就獲取了用戶。在線下場景下,用戶來喝咖啡的時候,看到小白卡是可以免費喝咖啡的,這個時候獲取的客戶就是我們兩個共同的客戶。

剛才講風控,這種體系更多是模型的分享。對我們來說,客戶數量沒有意義,而那個客戶在一個場景下獲取一個產品是最開心的,這是我們想要知道的。比如,我找到一個用戶,我說你辦張卡吧,辦張國航卡吧,用戶真的需要嗎?我可能沒有那么理解你。所以我們跨界融合,希望走到每一個場景里面去,這是我們想做的。

Q:如果我有一個中信信用卡,可以成為京東白條的用戶,可以進行多大的轉換,以及多大量級的對比?

許凌:我們兩方愿意開放我們的用戶和產品體系。所以我們說的用戶共享前提是用戶來申請這個產品,在這個前提下,他在申請產品也在申請服務,同時對用戶申辦流程中能夠體驗簡化流程的信息會共享給中信,中信的信用卡用戶也希望拿到白條,中信把他的信息給到我,這樣就可以開放了。

中信有兩千萬的用戶,我們的用戶有近一個億。但是是不是每個人都能拿到信用卡,因為我們知道總是有些人信用情況是非常惡劣的,在人民銀行的信用報告里面是不行的。所以通過這種共有的模式,讓這些好的用戶,信用干凈的用戶有更快的方式去,但是同時我們會發揮在黑名單、反欺詐、風險級別的控制能力,防止欺詐的用戶、套現的用戶。

 
 
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